Att höja bolånet för renovering är oftast, men inte alltid, det bästa alternativet. Här förklaras vad det innebär, kostnader samt fördelar och nackdelar.
Vad innebär det att höja bolånet?
Att höja bolånet innebär att befintligt lånebelopp ökas. Det nya beloppet kan antingen väljas att ha rörlig eller bunden ränta. Kostar en badrumsrenovering 150 000 kronor är det alltså detta belopp som önskas från utökat bolån.
Kontakta banken och fråga om låneutrymme finns på bostaden och i så fall hur mycket. Det går även att räkna ut det på egen hand, vilket förklaras under nästa rubrik.
Upp till 85 % i belåningsgrad
Svensk lag anger att belåningsgraden på en bostad maximalt får vara 85%. Det innebär exempelvis att en person som äger en bostad som är värd 1 miljon kronor maximalt kan låna 850 000 kronor. Med andra ord 85% av värdet.
Hur mycket en bostad är värd bestäms av:
- Köpeskillingen – Om du köpt bostaden för 1,5 miljoner kronor är det även vad den är anses vara värd.
- Omvärdering – En mäklare kan göra en omvärdering. Om beloppet är högre kan banken kontaktas och det nya värdet användas som underlag för belåningsgraden. Därmed kan eventuellt större belopp lånas.
De som inte har bostad att belåna, eller om belåningsgraden redan är på 85 % kan teckna renoveringslån utan säkerhet. Det innebär däremot betydligt högre ränta och sämre villkor. I möjligaste mån bör alltså bolånet användas.
Räkneexempel – Bolån för renovering
I detta exempel önskas en badrumsrenovering ske för 200 000 kronor av en familj som köpte sin bostad för 7 år sedan. Vid köpet gällde följande:
- Köpeskilling – 1 500 000 kronor
- Bolån – 1 100 000 kronor
- Belåningsgrad – 73%
- Maximalt bolån (85% belåningsgrad) – 1 200 000 kronor
Utifrån dessa förutsättningar skulle familjen inte kunna höja bolånet med 200 000 kronor. Upp till 85% belåningsgrad är det enbart 100 000 kronor.
När det gått sju år önskar familjen renovera bostaden och kontaktar en mäklare för omvärdering. Efter omvärderingen gäller följande:
- Omvärdering – 2 200 000 kronor
- Bolån – 1 100 000 kronor
- Belåningsgrad – 50 %
- Maximalt bolån (85% belåningsgrad) – 1 870 000 kronor
Nu finns det alltså en utökad lånemöjlighet på 770 000 kronor varav badrumsrenoveringen enbart använder 200 000 kronor.
- Nytt bolån – 1 300 000 kronor
- Ny belåningsgrad – 59 %
Så mycket kostar renoveringslånet
Den stora fördelen med att höja bolånet för renovering är den väldigt låga månadskostnaden som det skapar. Hur mycket det kostar beror självklart både på belopp och räntenivå. Förutsatt att höjningen av bolånet inte påverkar amorteringskravet ökar månadskostnaden med ca 85 kronor per 1% i bolåneränta och 100 000 kronor.
4 % i ränta och 200 000 kronor i lån = 85*4*2 = 680 kronor
3 % i ränta och 300 000 kronor i lån = 85*3*3 = 765 kronor
Amorteringskravet kan påverkas
Utöver ränta kan även högre amortering behöva betalas. Detta beroende på aktuell belåningsgrad. Vid belåningsgrad på över 50% är amorteringskravet 1% och vid belåningsgrad på över 70 % blir amorteringskravet 2%.
I exemplet ovan hade familjen en belåningsgrad på 73% och betalade därmed 2% i amorteringskrav. Efter en omvärdering och höjt bolån hade familjen en belåningsgrad på 59%. Detta tack vare en betydligt högre värdering. I detta fall kan amorteringskravet till och med sänkas till 1%.
Amortering tidigare på 1,1 miljon var 2 % = 1833 kronor per månad
Amortering efter omvärdering och höjt bolån blir 1% = 1083 kronor
Trots en höjning av bolånet för renoveringen får familjen alltså en lägre månadskostnad! Detta tack vare omvärderingen.
